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银行对于逝者留存的贷款都是如何处理的?都有哪些程序?实际中都遇到过哪些问题?

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有很多讨论存款的问题,但是很少有贷款的问题。想问如果一位贷款者去世了,银行是否要参与到此人的遗产分配之中?银行方面关于此类事件,具体程序是怎样的?

chase li于发布,他支持
这个问题应该由保险来解决


阿扁于发布,他支持
因为不知道外公账号 被告知 好像钱都取不出来 因为没多少钱 所以家里也懒得管了


小石于发布,他支持
一般不需要参与到分配,首先是有保险,不过也有保险不能理赔的,例如借款人本人无证驾驶或者酒后驾驶致死亡的就不能理赔。贷款分为信用贷款和保证贷款,除信用卡以外,银行一般不发放信用贷款(风险大,若借款人经济恶化,处理困难),保证贷款又分质押、抵押、保证人保证贷款,前两种如果是借款人本人的抵质押物,因为在贷款初期就在相关银行或者政府部门办理抵质押手续,在法律上首先偿还完银行欠款才能进行遗产分配。若质押物是他人的,质押人就得求着借款人家属赶紧归还了。保证人贷款一般都是先要求借款人家属(丈夫或者妻子)归还,在贷款初期银行通常与借款人夫妻签订共同还款协议,借款人家属不同意归还贷款的情况下,银行会找到保证人(一般情况下是两个以上),保证人与借款人一般都是比较熟悉的朋友,同时熟悉借款人家属,如果借款人家属不能及时归还贷款,并且通过保证人催收不成功,同时保证人不履行保证责任的情况下,就会起诉保证人与借款人家属。


鲁三甲于发布,他支持
贷款都是有抵押或者担保人的,他们绝不会同时消失。


振宇居士于发布,他支持
银行借款本就是投资行为,本来就有风险。哪有绝对保本的买卖


吴海彬于发布,他支持
现在不论什么贷款在发放时都会要求贷款人购买贷款保险,类似于意外险,如果贷款人人身故,虽然手续麻烦些,但银行是不会受损失的


叶叔于发布,他支持
不管是金融机构的借款还是民间借款,本质上有两种,一种是纯信用借钱,第二种有担保的借钱。如果是纯信用借款,不要说人死,就是人活着,也要看对方的信誉度和能力,毕竟现在赖账的人很多,同学,朋友,亲戚间因为债务闹翻脸的人很多。现在银行纯信用贷款很少,而且额度很小,除了信用卡,也就是地方性的小银行了,所以这种情况银行都会自己冲销坏账。现在最主要的是有担保的借钱,最常见的是用资产做抵质押,或者是由企业个人做担保,联保。前两年温州的不良违约潮,很大程度上是因为企业间联保较多,一家企业出事了,把其他企业拖死,然后拖死更多的企业,恶性循环。像这种情况出现,一般只有找担保人,至于能还多少,只有看情况吧。银行最常见的就是有资产做抵质押的贷款,如果出现借款人死亡,银行会通知直系亲属,联系还钱,如果家属配合还钱,皆大欢喜。如果家属不愿意还钱或者是没有直系亲属,银行就会走流程了,因为有资产作抵押,一般情况下借款最多资产价值的70%,一般情况下都能覆盖借款的。如果真的不能覆盖的话,我只能说呵呵,银行内部应该有内鬼或者风控不严格。其实不管怎么说,任何一家银行都会有自己的法务部门以及法律顾问,银行在设计任何一款贷款产品的时候,都会规避可能会出现的相关风险。比如一般来买卖不破租赁,如果用房地产作为抵押物向银行申请借款的时候,按照理论说抵押前出租的房屋,不管房屋是不是被拍卖执行,都不会影响租约,但是在实际操作中,银行为了规避风险,都会要求承租人签署一份保证,万一抵押物变现,承租人自动放弃租赁,如果承租人不签,对不起,贷款不批。而且最重要的是银行贷款肯定是夫妻两个人共同签字的,就是为了防止夫妻中有一方不知情。除此以外,银行最常见的是买保险,受益人当然是银行,费用当然是借款人给。不要想战银行便宜,那是不可能的。


东山于发布,他支持
被继承人债务清偿纠纷,清偿数额以死者遗产数额为限,人死债消


王来于发布,他支持
晕,在银行做过信贷工作的都知道现在有贷款人意外身故保险了


匿名用户于发布,他支持
死者的存款,银行会这么积极的找到家属然后过户吗?


小桌于发布,他支持
填个诉讼审批表,扔资产保全部,继续发放下笔贷款。。。。


用户于发布,他支持
法律上,债务也是遗产的一部分。简单点理解的话,债务是一份金额为负数的遗产。所以,理论上,银行是有权向所有接受了遗产的继承人追讨相关款项的。但是,实际上:1:继承人可以放弃继承遗产,如果死者资不抵债,继承人是很可能作出这样的选择的;2:继承人各种抵赖和转移财产,鉴于很多地方的风俗,银行也是不好办的。3:银行可以向法院提起诉讼,拍卖抵押物,用于偿还债务。如果还有剩下的,再分给各遗产继承人。如果不够还,那应该就是银行认倒霉了。


大丫是个好姑娘于发布,他支持
来更新了。 讲个真实的故事,正在进行时的。 一个客户在银行做了消费类的抵押贷款,不多(30W),十年期等额本息。去年8月份左右发放的。2015年新年刚过,那月出现逾期,打电话关机,跑家里去邻居说客户过年的时候死了。 再来说说他的家庭情况,客户本人30几岁,父母双亡,离异(贷款前就离了)有一个小孩读小学,有一个妹妹已婚。 当时主办客户经理第一时间上报行里,客户经理的意思很明确,上报分行然后走流程,处置房屋代偿银行本息(当时抵押的时候,抵押率70%不到,拍卖的话应该客户涵盖本息)。 但是分管行长不同意上报,说上报了就影响行里整体的不良率等等(毕竟处置需要时间)。就给客户经理施压,说不管怎样,跟他妹妹做工作,要他妹妹继承哥哥的债务,或者要他妹妹把哥哥的房子买下来提前结清该笔贷款。 再来说说这个妹妹,看得出她其实还是有点想要哥哥的房子的,但是偿债的意愿不明显(出事以后还了一期,然后一直就以家庭情况不好为由拖着),每次跟她说要她把哥哥的房子买了,她都说考虑考虑,回头就没了消息。 有消息说,是因为他咨询了律师而且跑到房管局去问了,就是她买下来也不好过户等等,反正就是出了钱这房子也不一定能顺利变成她的(不过也是,你说人都死了,你怎么证明:你哥是你哥?) 这个客户经理是我的一个朋友,他现在快烦死,因为客户逾期是会影响到他的考核的,所以,行里每次开会他都提这个客户,但行长就是不松口不同意上报,上周打电话说还没解决,不过听说已经上升到分管行长跑到客户妹妹家一把鼻涕一把泪(当然,有点夸张哈)的诉说自己多么多么不容易。如果这事解决不了罚款变成不良自己要下岗等等 总之,这几天听说人家妹妹又还款了,好像是暂时达成协议说有钱就还,尽量将逾期控制在3期以内、、、 就是这样了,其实也是挺无奈的。


用户于发布,他支持
谢邀。这种事情其实很常见,但不是很好处理。一般来说,借款人逝世后,银行首先要立即关停额度,然后向死者的继承人及担保人发出代偿通知书。但在实际工作中,往往没那么简单。首先,死者刚去世,家属还沉浸在悲痛之中,这时候贸然去打扰本就不妥,更何况还是债主登门,很容易被骂得狗血淋头(别问我是怎么知道的)。其次,有的借款人是瞒着家里来贷款的,现在人不在了,家属根本不承认有这笔贷款。第三,有的借款人家庭关系较复杂,亲属忙着争遗产,钱没到手前根本没人愿意代偿。第四,有的家属会说借款人没有留下任何遗产,并且贷款没用在家里,是其个人债务,不肯代偿。第五,干脆一句话,我没钱,你找死人要去。第六,也是最棘手的,“那个死鬼啊,欠了一屁股债就走了,现在留下我们孤儿寡母的,可怎么活啊,我的命好苦啊”。如果遇到的是第一种情况,只要家属明事理一点,银行可以按照当地风俗习惯找个合适的时间登门,一般都能沟通下来。第二种情况也好一些,银行可以带着档案(一定要是复印件)上门,让家属看看借款人的亲笔签名,也能起点作用。第三四五情况下,一般都是能谈的尽量谈,合同法担保法婚姻法继承法,能靠得上的就说,实在谈不下来就只能起诉。如果遇到第六种,查明死者确实没有留下什么遗产,家属也确实没有能力的,客户经理上门不仅讨不回钱来,没准还得掏几百块钱人道主义援助,一般就只能报核销了。在谈的过程中,对于银行来说,拿回贷款是最重要的,只要能够实现清收目标,先收回再换人贷款也好,适当减免利息也好,什么条件都是可以谈的,因为银行也不愿意走诉讼,毕竟诉讼实在是耗时耗力耗钱的。题外话,现在很多银行会要求借款人购买保险,并将第一受益人指定为银行,就是为了转嫁借款人死亡的法律风险。

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